Versicherungen in China stellen Auswanderer aus Deutschland, Österreich und der Schweiz vor ein doppeltes Problem: Einerseits wirst du mit lokalem Arbeitsvertrag in ein Sozialversicherungssystem einbezogen, dessen Leistungen weit unter dem gewohnten Niveau liegen. Andererseits leistet deine gesetzliche Kasse aus der Heimat in China praktisch nicht. Wer beide Ebenen versteht, das staatliche Pflichtsystem und den privaten Zusatzschutz, ist im Ernstfall nicht auf teure Vorkasse in der Privatklinik angewiesen.

Die Sozialversicherungspflicht für Ausländer

Seit 2011 gilt in China ein landesweites Sozialversicherungsgesetz mit fünf Zweigen: Kranken-, Renten-, Arbeitsunfall-, Arbeitslosen- und Mutterschaftsversicherung. Ausländer mit lokalem Arbeitsvertrag sind grundsätzlich beitragspflichtig, die Umsetzung ist aber regional unterschiedlich streng. Seit Dezember 2024 gibt es zudem eine integrierte Karte, die Arbeitserlaubnis und Sozialversicherungsausweis verbindet und den Zugang zu den Kassenleistungen vereinfacht. Dein Arbeitgeber meldet dich an und führt die Beiträge ab; die Höhe hängt vom lokalen Gehalt und den städtischen Bemessungsgrenzen ab.

Deutschland hat mit China ein Sozialversicherungsabkommen, das entsandte Arbeitnehmer von den chinesischen Beiträgen zur Renten- und Arbeitslosenversicherung befreit, im Regelfall für bis zu 60 Monate, auf Antrag verlängerbar auf bis zu 96 Monate. Die Details und Formulare stellt die Deutsche Verbindungsstelle DVKA bereit. Die Schweiz hat seit 2017 ein vergleichbares Abkommen, Österreich bislang keines. Wichtig für deine Planung: Kranken-, Unfall- und Mutterschaftsbeiträge bleiben auch für Entsandte fällig, und es handelt sich um reine Entsendeabkommen. Chinesische Beitragszeiten werden nicht auf deine deutsche Rente angerechnet. Wer lokal angestellt ist statt entsandt, zahlt in der Regel alle fünf Zweige.

Krankenversicherung: UEBMI plus privater Schutz

Die staatliche Krankenversicherung für Arbeitnehmer, die Urban Employee Basic Medical Insurance (UEBMI), deckt die Grundversorgung in öffentlichen Krankenhäusern ab. Für dich als Expat hat sie drei Schwächen: Erstattet wird nur nach lokalen Sätzen und Medikamentenlisten, internationale Kliniken und westliche Medikamente fallen oft heraus, und die Abwicklung läuft auf Chinesisch. In den öffentlichen Häusern musst du zudem mit langen Wartezeiten und Sprachbarrieren rechnen, während internationale Kliniken in Peking oder Schanghai exzellent, aber sehr teuer sind und Vorkasse verlangen.

Eine private internationale Krankenversicherung ist deshalb für fast alle Auswanderer Pflichtprogramm. Achte auf:

  • Direktabrechnung mit internationalen Kliniken in deiner Stadt
  • ambulante und stationäre Leistungen inklusive Medikamente
  • Rücktransport nach Europa bei schweren Erkrankungen
  • Deckung für chronische Erkrankungen, Schwangerschaft und Vorsorge

Anders als in der Heimat gibt es keine kostenlose Familienmitversicherung: Ehepartner und Kinder brauchen eigene Policen, viele internationale Anbieter bieten dafür Familientarife mit Rabatten. Für das Arbeitsvisum verlangen die Behörden regelmäßig einen Nachweis über ausreichenden Krankenversicherungsschutz.

Zur Einordnung der Kosten: In den internationalen Kliniken und den VIP-Abteilungen großer öffentlicher Krankenhäuser zahlst du für eine einfache Konsultation schnell mehrere hundert bis über tausend Yuan, stationäre Aufenthalte erreichen ohne Versicherung rasch fünfstellige Beträge. Gute Policen bieten deshalb Direktabrechnung mit den gängigen Klinikketten, Terminvereinbarung und Dolmetscherservice, was dir im Ernstfall Diskussionen an der Rezeption erspart. Prüfe außerdem, ob dein Arbeitgeber eine kommerzielle Gruppenzusatzversicherung stellt, wie sie bei größeren Unternehmen üblich ist, und wo deren Limits liegen.

Unfall und Haftpflicht

Die chinesische Arbeitsunfallversicherung zahlt bei Unfällen am Arbeitsplatz und auf dem Arbeitsweg, finanziert allein vom Arbeitgeber. Freizeitunfälle deckt sie nicht, hier springt nur eine private Unfallversicherung ein. Auch bei der Haftpflicht ist Eigeninitiative gefragt: Private Haftpflichtpolicen sind in China kaum verbreitet und meist niedrig gedeckelt, du haftest aber für Schäden an Dritten mit deinem Vermögen. Eine internationale Privathaftpflicht mit weltweitem Geltungsbereich schließt diese Lücke günstig. Selbständige und Unternehmer ergänzen eine Betriebshaftpflicht. Kinder und Studierende fallen aus dem staatlichen Schutz weitgehend heraus; internationale Schulen und Universitäten verlangen häufig eigene Nachweise, teils ist eine lokale Police Bedingung für die Immatrikulation.

Auto fahren in China

Willst du selbst fahren, brauchst du zwei Dinge: einen chinesischen Führerschein, denn internationale Führerscheine werden in China nicht anerkannt, und die gesetzliche Kfz-Haftpflichtversicherung, die für jedes zugelassene Fahrzeug vorgeschrieben ist. Deren Deckungssummen sind niedrig, weshalb praktisch alle Halter eine freiwillige kommerzielle Zusatzhaftpflicht plus Kasko abschließen. In den Metropolen verzichten viele Expats ganz aufs eigene Auto, weil Didi, Metro und Hochgeschwindigkeitszüge dichter und günstiger sind als jede europäische Alternative.

Rente und Altersvorsorge

Deine gesetzliche Rente aus Deutschland, Österreich oder der Schweiz wird auch nach China überwiesen, rechne aber mit Bankspesen und Wechselkursrisiken. Die Deutsche Rentenversicherung verlangt außerdem jährlich einen Lebensnachweis; wie das Verfahren abläuft, zeigt der Beitrag zur Lebensbescheinigung für die Rente im Ausland. Der Schutz der Krankenversicherung der Rentner endet mit dem Wegzug nach China; welche Alternativen bleiben, erklärt der Leitfaden zur Krankenversicherung für Rentner im Ausland.

Bei der privaten Vorsorge gilt: Verträge wie private Rentenversicherungen laufen ortsunabhängig weiter, die Riester-Rente verliert außerhalb der EU jedoch in der Regel ihre Zulagen. Prüfe vor dem Wegzug, ob sich freiwillige Beiträge in die deutsche Rentenkasse lohnen, um Lücken zu vermeiden, denn chinesische Zeiten füllen sie nicht.

Ein oft übersehener Punkt beim endgültigen Verlassen Chinas: Das auf deinem individuellen chinesischen Rentenkonto angesparte Guthaben kannst du dir bei dauerhafter Ausreise auf Antrag auszahlen lassen. Alternativ bleibt das Konto bestehen und lebt wieder auf, falls du später erneut in China arbeitest. Hebe dafür alle Sozialversicherungsnachweise und deine Karte gut auf.

Steuern, Banken und Alltag

Mit Deutschland, Österreich und der Schweiz bestehen Doppelbesteuerungsabkommen, die regeln, welches Land dein Einkommen besteuert. Die Sätze, Freibeträge und Besonderheiten des chinesischen Steuersystems findest du kompakt im Steueratlas zu China. Interessant für Expats: Bestimmte Sachleistungen wie Wohnkosten, Umzug und Schulgebühren der Kinder bleiben nach der aktuell verlängerten Übergangsregelung noch bis Ende 2027 steuerbegünstigt, Nachweise vorausgesetzt.

Im Alltag läuft fast alles über Alipay und WeChat Pay, ein lokales Bankkonto ist für Gehalt und Miete praktisch unverzichtbar. Auslandsüberweisungen sind reguliert und können dauern; vergleiche Gebühren und plane Transfers frühzeitig. Welche Kontomodelle dir als Auswanderer offenstehen, zeigt FreedomBanking Plus.

Zum Wohnungsthema: Der staatliche Wohnungsfonds (Housing Fund) ist für Ausländer in den meisten Städten freiwillig, viele Arbeitgeber sparen sich den Beitrag. Verhandle stattdessen einen Wohnkostenzuschuss in den Vertrag, der über die genannte Steuerbegünstigung läuft. Eine Hausratversicherung für die Mietwohnung ist in China günstig zu haben und angesichts von Wasserschäden in älteren Gebäuden sinnvoll.

Einreise, Visum und Meldepflichten

Für Tourismus, Geschäftsreisen und Besuche kannst du als Deutscher, Österreicher oder Schweizer aktuell bis zu 30 Tage visafrei einreisen, die Regelung ist bis zum 31. Dezember 2026 verlängert. Zum Arbeiten brauchst du weiterhin ein Arbeitsvisum (Z-Visum) samt Arbeitserlaubnis, beantragt vor der Einreise. Nach der Ankunft gilt eine strikte Meldepflicht: Binnen 24 Stunden musst du dich bei der örtlichen Polizei registrieren; im Hotel übernimmt das die Rezeption, in der Privatwohnung bist du selbst zuständig. Verstöße kosten Geldstrafen und können spätere Visa gefährden. Aktuelle Hinweise zu Einreise, Sicherheit und Gesundheitsversorgung bündelt das Auswärtige Amt. Für längere Aufenthalte empfiehlt sich neben den Standardimpfungen der Schutz gegen Hepatitis A und B, je nach Region auch Tollwut und Japanische Enzephalitis. Bring ärztliche Bescheinigungen, Impfausweis und wichtige Befunde in Kopie mit, das erleichtert Behördengänge und die Aufnahme bei Ärzten vor Ort erheblich.

Dein Fahrplan für den China-Umzug

Kläre zuerst deinen Status: entsandt oder lokal angestellt, denn davon hängen Beitragspflichten und Befreiungen ab. Schließe die internationale Krankenversicherung vor der Ausreise ab, sichere Haftpflicht und Unfall privat nach und lass dir die Auslandsgeltung bestehender Policen schriftlich bestätigen. Danach folgen Visum, Registrierung und Konto. Wenn du den Wegzug auch steuerlich sauber gestalten willst, von der Wegzugsbesteuerung bis zum Doppelbesteuerungsabkommen, bekommst du im Beratungsgespräch zu Wegzug und Wohnsitzverlagerung einen konkreten Plan für deinen Fall.