Auswandern und Krankenversicherung: Was Du im Ausland wirklich brauchst

Die Grundregel: Dein Wohnsitz entscheidet

Die deutsche gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist an Deinen Aufenthalt gekoppelt. Solange Du Deinen Wohnsitz in Deutschland behältst und nur monateweise im Ausland bist, bleibt Deine GKV bestehen; für Reisen ergänzt Du eine private Auslandsreisekrankenversicherung (wichtig: mit Rücktransport, den zahlt die GKV nämlich nie, auch nicht aus dem EU-Ausland). Gibst Du Deinen deutschen Wohnsitz dauerhaft auf, ändert sich alles, und zwar je nachdem, wohin Du gehst.

Umzug innerhalb der EU (und EWR/Schweiz)

Die europäischen Sozialversicherungssysteme sind koordiniert. Verlegst Du Deinen Wohnsitz in ein EU-Land, kann Deine Mitgliedschaft in der deutschen GKV grundsätzlich weiterbestehen, etwa als Rentner mit deutscher Rente: Die Kasse stellt das Formular S1 aus, und Du wirst im Wohnsitzland behandelt, als wärst Du dort versichert. Aber: Nimmst Du im neuen Land eine Beschäftigung auf, wechselst Du in dessen System; der Leistungsumfang richtet sich immer nach dem Zielland, nicht nach deutschem Standard. Für Österreich und die Schweiz gilt die Koordination ebenso; gerade die Schweiz verlangt aber in der Regel den Beitritt zur obligatorischen Grundversicherung (KVG) mit eigenen Prämien.

Umzug außerhalb der EU

Hier ist die Lage klar und hart: Mit der dauerhaften Wohnsitzverlagerung in ein Land ohne Sozialversicherungsabkommen endet Deine GKV-Mitgliedschaft. Du brauchst zwingend eine private Lösung: entweder eine lokale Krankenversicherung im Zielland oder einen internationalen Krankenversicherer (Expat-Cover), der weltweit gilt. Beides hat seinen Platz, dazu unten mehr. Für beliebte Ziele wie Thailand, die Philippinen, Paraguay oder Dubai ist die internationale Police der Standard.

GKV kündigen oder Anwartschaft sichern?

Die wichtigste strategische Entscheidung, und die am häufigsten falsch getroffene: Kündige Deine GKV nicht einfach ersatzlos. Wenn Du irgendwann zurückkehren könntest (und die meisten Auswanderer halten sich diese Tür offen), sichert Dir eine Anwartschaftsversicherung den Wiedereinstieg: Du zahlst einen kleinen Beitrag, und bei Rückkehr nimmst Du Deinen alten Status (GKV oder PKV, bei der PKV inklusive Alterungsrückstellungen und ohne neue Gesundheitsprüfung) einfach wieder auf. Ohne Anwartschaft kann die Rückkehr ins deutsche System schwierig bis unmöglich werden, besonders im Alter und besonders für ehemals Privatversicherte. Was kleine und große Anwartschaft unterscheidet, was beide kosten und welche Fristen gelten, steht im Detail auf unserer Seite Anwartschaft bei Umzug ins Ausland.

Die Rentner-Falle: KVdR

Für Ruheständler die teuerste Unbekannte: Die günstige Krankenversicherung der Rentner (KVdR) steht nur offen, wer in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens zu 90 % gesetzlich versichert war (die 9/10-Regel). Lange Auslandsjahre ohne GKV-Mitgliedschaft können Dich aus dieser Rechnung werfen, und dann zahlst Du im deutschen Ruhestand als freiwillig Versicherter auf Dein gesamtes Einkommen Beiträge, oder bleibst draußen. Wer plant, im Alter zurückzukehren, muss diese Rechnung vor dem Wegzug machen, nicht danach. Alles zum Ruhestand im Ausland, Land für Land inklusive Rente und Versicherung, findest Du auf unserer Schwesterseite Ruhestand im Ausland.

Lokal oder international versichern?

Lokale Versicherung: günstiger, deckt das Gesundheitssystem vor Ort, ideal, wenn Du wirklich dauerhaft bleibst und das lokale System gut ist (Spanien, Portugal, Tschechien). Internationale Police: teurer, aber weltweit gültig, freie Arzt- und Klinikwahl, Behandlung auch in Deutschland möglich, keine Probleme beim Länderwechsel; die richtige Wahl für alle, die mobil bleiben, in Länder mit schwächerer Versorgung ziehen oder Familien mit Kindern. Zwei Dinge gelten überall: Vorerkrankungen werden geprüft (also früh abschließen, nicht mit 70) und Altersgrenzen sind real; viele internationale Tarife nehmen Neukunden nur bis Mitte 60 oder 70 auf. Was die medizinische Versorgung in Deinem Zielland taugt, zeigt Dir unser globaler Guide zur medizinischen Versorgung im Ausland, den Überblick über Versicherungen der Versicherungs-Guide.

Deine Checkliste vor dem Wegzug

1. Kasse informieren und den genauen Status klären (EU: S1-Verfahren; Nicht-EU: Ende der Mitgliedschaft)
2. Anwartschaft prüfen und abschließen, bevor Du kündigst
3. Neue Versicherung VOR der Abreise abschließen (Gesundheitsprüfung, Wartezeiten)
4. Rücktransport-Deckung sicherstellen
5. Für Rentner: KVdR-Rechnung machen (9/10-Regel)
6. Die Kosten realistisch budgetieren: Eine gute internationale Police ist der größte Einzelposten, den Billig-Listen verschweigen (siehe unsere 1.000-Euro-Liste)

So kann unsere Kanzlei Dich unterstützen

Die Krankenversicherung ist einer der Punkte, an denen wir in 20 Jahren Beratungspraxis die meisten vermeidbaren Fehler gesehen haben, und einer der teuersten. In der Beratung gehen wir Deine Situation durch: Wohnsitz, Zielland, Familie, Rückkehroption. Mehr zu unserer Arbeitsweise.